Conozca el Funcionamiento  y las Ventajas de la Hipoteca Inversa

La hipoteca inversa, permite convertir una parte de la amortización acumulada sobre la hipoteca de su vivienda en dinero en efectivo. Esta operación que también se denomina hipoteca revertida o reversible, se realiza sin tener que vender su propiedad, ni pagar facturas mensuales adicionales. 

Si es mayor de 62 años – y está buscando dinero para pagar su hipoteca actual, complementar sus ingresos, o para pagar gastos médicos – es posible que esté considerando la posibilidad de tomar una hipoteca revertida.

Pero toma su tiempo: una hipoteca reversible puede ser complicada y debería tomar en consideración todos los aspectos para saber si es la opción correcta para su caso.  Si usted decide buscar una, revise las diferentes hipotecas reversibles que se encuentran disponibles y compare antes de decidir en una compañía en particular.

Una hipoteca inversa puede usar la amortización acumulada sobre la hipoteca de su vivienda, lo que significa que habrá menos activos para usted y sus herederos.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funcionan las hipotecas inversas, cuáles son los requisitos para acceder a una hipoteca inversa, cómo conseguir el mejor trato para usted y cómo reportar el fraude si llegara a detectarlo.

Cómo funciona la Hipoteca Inversa?

Cuando tiene una hipoteca común, usted le paga todos los meses al prestador para comprar su casa con el transcurso del tiempo. Con una hipoteca inversa, obtiene un préstamo en el cual el prestador le paga a usted.

Las hipotecas inversas toman una parte de la amortización hipotecaria de su casa y la convierten en pagos a su favor —un tipo de adelanto de pago sobre el patrimonio neto o amortización acumulada sobre la hipoteca de su vivienda (equity, en inglés).

Habitualmente, el dinero que obtiene está exento de impuestos. Por lo general, usted no tiene que devolver el dinero mientras siga viviendo en su casa. Cuando fallezca, venda su casa o se mude, usted, su cónyuge o sus herederos repagarán el préstamo. A veces, esto significa que tendrá que vender su casa para conseguir el dinero necesario para repagar el préstamo.

Tipos de Hipotecas Reversible

Existen tres tipos de hipotecas inversas: las hipotecas inversas para propósito único —ofrecidas por algunas agencias del gobierno estatal y local y por organizaciones sin fines de lucro; las hipotecas inversas privadas —que son préstamos privados; y las hipotecas inversas con seguro federal, conocidas como hipotecas de conversión de amortización hipotecaria o HECM (acrónimo de Home Equity Conversion Mortgages).

Si usted obtiene una hipoteca inversa de cualquier tipo, recibe un préstamo que toma contra la amortización acumulada sobre la hipoteca de su vivienda. Usted conserva el título de propiedad de su casa. Pero en lugar de pagar las cuotas mensuales de la hipoteca, usted recibe un adelanto sobre una parte de la amortización acumulada sobre la hipoteca de su vivienda.

Habitualmente, el dinero que usted obtiene está sujeto a impuestos, y generalmente no afectará sus beneficios del Seguro Social o de Medicare. Cuando el último prestatario sobreviviente fallece, vende la casa, o deja de vivir en la propiedad como su residencia principal, se debe repagar el préstamo.

En determinadas situaciones, un cónyuge que no es el titular del préstamo puede permanecer en la casa. Algunos factores sobre las hipotecas inversas que se deben tener en consideración:

• La edad: personas en edad de jubilación y son propietarios de una casa pueden contar con una remuneración mensual.
• Las opciones disponibles: Esta persona mayor de 62 años puede optar por una pensión vitalicia o una pensión por tiempo determinado (por ejemplo, 15 años),
• Los herederos pueden elegir entre pagar el préstamo una vez que el propietario del inmueble fallezca.